Интелигентно маршрутизиране на плащанията: Как изкуственият интелект избира най-добрия маршрут

Въведение

Измамите с карти, свързани с плащания, извършени извън ЕИП – където не се изисква силна автентификация на клиента – се случват с честота, която е приблизително 17 пъти по-висока от тази при вътрешните транзакции в ЕИП, според съвместния доклад за измамите за 2025 г. на Европейската централна банка и Европейския банков орган. Тази единствена статистика обяснява защо маршрутизирането на плащанията вече не може да бъде решение, валидно за всички случаи. Къде се изпраща транзакцията е почти толкова важно, колкото и дали тя изобщо ще бъде одобрена.

Какво е интелигентно маршрутизиране на плащанията?

Интелигентното маршрутизиране на плащанията е система, която използва машинно обучение, за да избере в реално време кой платежен шлюз или придобиваща банка трябва да обработи конкретна транзакция. Това става автоматично, в рамките на милисекунди след финализиране на поръчката, въз основа на данни в реално време, а не на правило, написано от някого преди шест месеца.

Статичната настройка за маршрутизиране изпраща всяка транзакция по фиксиран път, независимо от това какво се случва през деня. Интелигентното маршрутизиране реагира. Ако процентът на одобренията на даден придобиващ оператор за определен тип карта спадне или ако дадена мрежа започне да работи бавно, системата пренасочва трафика другаде – автоматично, без никой да се налага да докосва таблото за управление.

Статични правила срещу адаптивни решения

Ръчните правила обикновено изглеждат нещо като това: „Изпращай всички транзакции с Visa от Обединеното кралство към доставчик А.“ Това правило може да работи добре в продължение на месеци. След това обаче издателят променя своя рисков модел или доставчикът претърпява прекъсване, и правилото тихо започва да влошава процента на одобрение, без никой да го забележи веднага.

Съвет от професионалист: ако процентът на одобрените транзакции за конкретен регион или тип карта продължава да се променя без очевидна причина, това обикновено е знак, че правилата за маршрутизиране са остарели, а не че измамите са се увеличили внезапно.

Как изкуственият интелект всъщност избира пътя

Системата за вземане на решения разглежда няколко точки данни едновременно и прави това за всяка отделна транзакция – не само за онези, които на пръв поглед изглеждат рискови.

Ето какво обикновено се оценява:

• История на одобренията – кой придобиващ оператор е одобрявал най-често подобни транзакции за този тип карта, издаваща банка и държава
• Фактори, свързани с разходите – трансгранични такси, курсове за обмяна на валута и коя придобиваща банка предлага най-ефективната обща цена за конкретното плащане
• Статус на мрежата – дали даден придобиващ оператор работи бавно или изпитва прекъсване в работата точно в този момент
• Оценка на риска – колко вероятно е транзакцията да бъде отхвърлена погрешно и кой придобиващ оператор в този регион разполага с по-точни филтри за измами

Нито една от тези проверки не се извършва изолирано. Системата ги претегля заедно и избира маршрута, който най-вероятно ще доведе до одобрена и рентабилна транзакция.

Какво се случва, когато първият опит се провали

Не всяка транзакция се осъществява успешно от първия път и тук влиза в действие каскадният подход. Ако плащането бъде отхвърлено, системата може незабавно да опита отново чрез друг придобиващ оператор или дори чрез друг метод на плащане, като например дигитален портфейл, преди клиентът да забележи каквато и да е грешка.

Това е важно, защото повечето откази не са постоянни. „Мекият“ отказ – временен проблем с удостоверяването, краткотрайно прекъсване на мрежата, недостатъчни средства в този момент – често се разрешава от само себе си при втори опит по различен път. „Твърдите“ откази, като изтекла карта, не се повлияват положително от повторен опит и обикновено се решават по-добре чрез други методи за възстановяване.

Международно интелигентно маршрутизиране на плащанията: Защо границите променят всичко

Трансграничните плащания въвеждат допълнително затруднение, което вътрешните плащания просто нямат. Банката-издател, банката-приемател и търговецът могат да се намират в различни държави, а всяка пресечена граница добавя свой собствен набор от правила, такси и рискови предположения.

Международното интелигентно маршрутизиране на плащанията е създадено специално, за да се справи с тази сложност. Транзакция от германски картодържател, който плаща на търговец, базиран извън ЕС, например, може да бъде одобрена много по-лесно, ако бъде маршрутизирана през европейски придобиващ оператор с силни връзки с местни издатели и подходяща поддръжка на SCA, отколкото през такъв, който изобщо няма присъствие в ЕС.

Защо местното придобиване често е по-изгодно

На някои пазари предимствата на местното маршрутизиране са особено очевидни. Бразилия е добър пример: проникването на картите е сравнително ниско и много потребители предпочитат PIX или Boleto Bancário пред традиционните карти. Маршрутизирането на картови транзакции чрез международен придобиващ оператор вместо местен на този пазар може значително да понижи процента на одобрение.

Същата динамика се проявява, под различни форми, в повечето региони със силно установени местни платежни навици или строги регулаторни изисквания. Правило, което работи добре за трафика в Северна Америка, не е задължително да се приложи в Югоизточна Азия или Латинска Америка без адаптация.

Интелигентно маршрутизиране за глобални плащания: разпространяване на логиката на различните пазари

Интелигентното маршрутизиране за глобални плащания използва същата основна логика – анализ, вземане на решение, адаптиране – и я прилага последователно на всеки пазар, на който оперира даден бизнес, вместо да се преработват правилата ръчно при добавянето на всяка нова държава.

Този подход обикновено решава три отделни проблема едновременно:

1. Погрешни откази, причинени от несъответствие между издателя и придобиващата банка
2. Ненужни трансгранични такси, дължащи се на маршрутизиране през грешен регион
3. Проблеми с привеждането в съответствие на пазари със строги изисквания за удостоверяване, като SCA съгласно PSD2 в ЕС

Решаването и на трите чрез една адаптивна система обикновено е по-устойчиво, отколкото опитът да се коригира всеки един поотделно, когато възникнат проблеми.

Спазването на нормативните изисквания добавя още едно ниво

В ЕС изискванията за силна автентификация на клиента (SCA) съгласно PSD2 означават, че не всеки придобиващ оператор поддържа безпроблемните 3D Secure потоци еднакво добре. Според доклада за измамите за 2025 г. на ЕЦБ и ЕБО, SCA е намалила значително измамите при видовете транзакции, за които е била предназначена, особено при плащанията с карти – но защитният ѝ ефект зависи в голяма степен от това колко добре даден придобиващ оператор я прилага.

Насочването на транзакциите към придобиващи банки с по-добра поддръжка на 3DS2 и прилагането на изключения, когато дадена транзакция наистина отговаря на критериите за нисък риск, помага за запазването на процента на одобрение на пазари, където изискванията за удостоверяване иначе биха накарали клиентите да се откажат от покупката.

Защо това засяга повече от просто процента на одобрение

Изкушаващо е да се мисли за пренасочването единствено като инструмент за борба с измамите или за подобряване на процента на одобрение, но финансовото въздействие е много по-широко. Всяко решение за пренасочване засяга едновременно разходите, спазването на нормативните изисквания и задържането на клиентите.

Особено за бизнеса, базиран на абонаменти, едно-единствено неуспешно плащане за подновяване не е незначително неудобство – то може да означава загуба на месеци периодични приходи от клиент, който наистина е имал намерение да продължи да плаща. Неволно отпадане на клиенти, при което клиентите напускат поради неуспешни плащания, а не поради неудовлетвореност от продукта, е добре документиран проблем в цялата абонаментна икономика.

Разходите за обработка също се променят. Изпращането на транзакции чрез регионални придобиватели, когато това има смисъл, помага да се избегнат ненужни трансгранични интербанкови такси, които тихо се натрупват в голям мащаб.

Често задавани въпроси

Какво е интелигентното маршрутизиране на плащанията, казано с прости думи?

Това е автоматизирана система, която избира най-подходящия платежен портал или придобиваща банка за всяка транзакция въз основа на данни в реално време, като история на одобренията, разходи и риск – вместо да разчита на фиксирано правило за всяко плащане.

С какво международното интелигентно маршрутизиране на плащанията се различава от вътрешното маршрутизиране?

То отчита трансграничната сложност – различни страни-издатели, валути и регулаторни изисквания – които просто не се прилагат, когато транзакцията остава в рамките на една страна.

Интелигентното маршрутизиране действително ли намалява измамите?

Не пряко – основната му задача е да одобрява правилно легитимните транзакции и да избягва неоснователните откази. Предотвратяването на измамите все още зависи от отделни модели за оценка на риска, въпреки че решенията за маршрутизиране могат да отчитат оценките за риска при избора на маршрут.

Може ли малък бизнес да се възползва от интелигентното маршрутизиране за глобални плащания или то е предназначено само за големи компании?

Всеки бизнес, който обработва плащания в повече от една държава или чрез повече от един придобиващ оператор, може да се възползва, тъй като дори и скромните подобрения в процента на одобрение обикновено се натрупват с нарастването на обема на транзакциите.

Каква е разликата между „меко“ и „твърдо“ отхвърляне от гледна точка на маршрутизацията?

„Мекото“ отхвърляне често е временно и понякога може да се разреши чрез повторен опит чрез друг придобиващ оператор; „твърдото“ отхвърляне, като например изтекла карта, не може да се разреши чрез пренасочване и изисква изцяло различен подход за възстановяване.